Как выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансирование – программа получения нового займа, предназначенного для погашения ранее взятых кредитов – одного или нескольких. Стать новым кредитором может тот же банк, который выдавал вам кредит, так и любой другой. Рефинансированием кредитов также занимаются некоторые микрофинансовые организации, но к данным организациям обращаться не советуем

Необходимость рефинансирования

Как правило, данная процедура проводится для того, чтобы снизить сумму платежа и сократить нагрузку на бюджет семьи. Когда размер текущего платежа слишком велик, можно оформить новый займ на более длительный срок, что позволить уменьшить сумму ежемесячной выплаты. Учтите это при рефинансировании ипотеки, ведь срок такого кредита и так велик.

Кроме того, услуга актуальная в перспективе: с течением времени процентные ставки снижаются. Кредит, полученный под 19%, можно рефинансировать уже под 11%: несмотря на то, что размер платежа останется таким же, сумма переплаты будет гораздо меньше.

Особенности рефинансирования кредита

Принимая решение оформить новый кредит для погашения займа, полученного ранее, следует обратить внимание на такие преимущества услуги, как:

• Возможность избежать просрочки. В случае, если у заемщика резко снизилась сумма дохода, погашать кредиты становится сложнее. Оформив новый кредит с меньшим платежом, можно снизить вероятность образования просрочек и порчи кредитной истории.
• Экономия. Если с момента получения займа процентная ставка на рынке снизилась, можно оформить рефинансирование. Важно отметить, что ставка оказывает влияние на размер итоговой переплаты.
• Получение дополнительных наличных. Некоторые банковские организации, привлекая внимание клиентов, предлагают получить дополнительно определенную сумму по процентной ставке, соответствующей рефинансированию. Такое предложение выгодно только в случае, если общая сумма платежа по кредиту не изменится в большую сторону.
• Рефинансирование сразу нескольких кредитов. В зависимости от выбранного банка, количество займов может быть ограничено. Сразу после подписания договора финансовая организация переведет средства по реквизитам каждого кредитного договора. В зависимости от условий сотрудничества, клиент может получить средства и погасить долги самостоятельно.

Важно обратить внимание, что не каждый банк готов рефинансировать собственные займы на более выгодных условиях.

Кредиты, доступные к рефинансированию

К банковским продуктам, которые можно погасить на более выгодных условиях, относятся:

• Кредитные карты.
• Потребительские кредиты.
• Займы, полученные на покупку транспортного средства.
• Ипотечные займы.
• Залоговые кредиты.

При оформлении рефинансирования необходимо внимательно ознакомиться с политиков финансовой организации. Некоторые банки готовы рассмотреть любые кредитные договоры, другие устанавливают ограниченный перечень.

Процедура рефинансирования

Процесс оптимизации ранее полученного кредита проводится в несколько этапов:

1. Подача заявления в банк. Рассмотрение проводится специалистами в соответствии с регламентом, установленным в финансовой организации.
2. Проверка анкеты. Посредством специализированной программы проводится анализ сведений, указанных потенциальным заемщиком. На основании полученных результатов выносится предварительное решение. При оформлении рефинансирования проводится дополнительный анализ кредитных обязательств заемщика. Не исключены ситуации, когда из пяти кредитов, которые желает объединить заемщик, в программу можно включит только 3.
3. Механическая проверка – процедура, регламентированная правилами банка. Сотруднику банка предстоит провести анализ предоставленной информации: достоверность указанного места работы, созвон с контактными лицами, прописанными в анкете, анализ финансового положения, деловая репутация клиента.
4. Одобрение заявки, выдача займа. При получении денежных средств клиент банка должен предоставить справки из организаций, где ранее были получены займы, а также точная сумма задолженности.

Как только обязательства по кредитному договору будут исполнены, необходимо обратиться в Бюро кредитных историй и проверить, действительно ли старый заем закрыт.

Нередко возникают ситуации, когда банковская организация не отправила сведения о закрытии кредита: если клиент обратится за новым займом, велика вероятность того, что по заявке будет принято отрицательное решение.

Отправлять запрос в БКИ рекомендуется спустя месяц после закрытия договора: кредитор обязан передать данные в течение трех рабочих дней.

Еще одна проблема, с которой могут столкнуться клиенты, оформившие рефинансирование – начисление процентов. Как правило, если кредит был погашен на день, следующий после расчета суммы долга, внесенного платежа будет недостаточно. Из процентов в размере 100 рублей может вырасти большая просрочка, которая испортит кредитную историю.

Отказ в рефинансировании

Нередко заемщики сталкиваются с тем, что банковские организации отказывают в рефинансировании кредитов, никак не аргументируя свое решение.

Как показывает практика, причиной тому является плохая кредитная история – просрочки по займам, отсутствие обязательных платежей в течение года, отрицательные отметки в КИ, полученные за пять лет.

Еще одна причина отказа – повышение кредитной нагрузки на клиента.

В случае, если заявитель не соответствует правилам, установленным банком, в рефинансировании кредитов также будет отказано. Индивидуальные требования могут касаться возрастной категории заемщика, наличия у него имущества, которое можно предоставить в качестве залога, а также стаж работы.

Рефинансирование – эффективный инструмент, посредством которого можно избавиться от слишком высокой долговой нагрузки и получить дополнительные денежные средства. Чаще всего данной услугой пользуются те, кому необходимо упростить платежи сразу по нескольким кредитам.

При заключении такого договора важно внимательно проверять условия сотрудничества с банковской организацией: не исключено, что финансовая выгода будет нивелирована требованиями, выдвигаемыми банком